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712 金融工具2（第1页）

虽然把银子放入日月银行没有放贷利息高，但胜在省心且安全。民间放贷需要冒着本金损失的风险，存入钱庄银号，不光没利息还要收手续费。

而存进日月银行，最少也能拿到半分利，且风险降到了最低。除非日月银行倒了，否则存一个月就拿一个月的利息，不用操心借贷人还不起，更不用去催债，到日子就拿钱。

有本事、有势力、不怕借贷人赖账，且总能把钱贷出去的人数量肯定少，更多的还是没什么势力不想操太多心，又想让银子能生小崽的普通商人。所以自打日月银行开办了付息存款业务之后，前来存银子的人越来越多。

拿到了这么多存款，日月银行等于每天都在往外掏钱补贴利息，值不值呢？其实这个问题本身就有毛病。

银行吸收存款，并不是放在银库里啥也不干，正相反，银行的银库里大多数时候都是空荡荡的，除了必要的保证金之外几乎没有多余的银两。

如果哪家日月银行的银库存银长时间超过了一定数量，那这家分行的经理就要吃不香睡不着了，银子放在银库里一个铜板也生不出来。

想支付利息就要把银子放贷出去，获取更高的利息。而银行赚钱的途径之一，就是从存款和贷款之间产生的利息差里谋取的。

其实这個简单的道理古人都懂，比如钱庄银号的经营者。可他们还就不敢也不能这么干，原因只有一个，银子存太多贷不出去就要赔钱。

而日月银行之所以能且敢这么干，并不是奥雅妮的金融手段有多巧妙，也不是信用有多高。一个来自西班牙的小贵族在大明有个屁的信用，她除了对银行业务的了解之外，所凭借的完完全全是政策扶持。

当皇帝让其名下参股的工厂、矿山，只要在新政四省范围内就必须经由日月银行结算，再把海军费用也交给日月银行打理时，仅靠这些企业和军队的存款放贷，只要别太冒进和太倒霉，这家银行就已经立于不败之地了。

后来又有了海关的背书，凡是想借新政之风发财的商人，都会把日月银行当成贷款首选。而明显低于民间借贷利息的优势，反过来又让日月银行的名声鹊起。

这就是良性循环，有了强力背书，得到了民众信任，存款量大增。本金足了，就可以降低贷款利息，来个薄利多销。

一方面抢占了传统钱庄银行的部分市场，一方面巩固了资金流动渠道，同时又扩大了影响力，再带来更多存款和贷款客户，生生不息。

除此之外，海运的发展和畅通也给日月银行插上了起飞的翅膀。通存通兑，说起来容易，实现起来很难，最主要的就是资金流动困难。

依靠传统的方式靠陆路运输，想把广州分行多余的银两送往杭州办事处，最少也要以月当单位，且途中不敢保证安全。钱庄银号不是官府，没能力派兵押送，只能自己养着一些人手，吃喝住都是成本。

日月银行则不用，除了必要的安保人员之外，金银的流转是由海军来承担的。在沿海港口之间总有海军的交通船穿梭往复，多装几口箱子什么事都不耽误，安全性也有保证，只要船不沉就没人敢打歪主意。

而且速度非常快，从广州港到大沽口，按照海战卫的信息传达要求，没有赶上极特别的情况，比如台风，全程必须在20天以内走完，否则就算贻误战机，会受到军法处置，想慢点都不成。

内陆的省份虽然很少与日月银行有业务关联，却也有些人知道它的存在。主要缘于胜利金币与银币，这些图案精美、份量十足的货币会被商人和陆军带入，但基本失去了流通功能，大多都被当做纪念品收藏了起来。

可就是这么一家实力雄厚、业务独特、据说还有皇家背景的大钱庄，为什么突然公开向外界借钱呢？江湖百晓生说了，是要筹集更多资本，用来在更多城市开办分号。

为了感谢民众的大力支持，所以才特意发行了月利三分五、期限一年、总价200万两的债券，统一面额10枚胜利银币，换算成新法为500克、依照旧法等于13两4钱白银。

开钱庄的向民间借银子开分号，真是闻所未闻，那到底该不该买日月银行发行的债券呢，更是众说纷纭。

有人觉得债券的利息比普通存银子高，只要手头有闲钱就该买点。有道是吃不穷喝不穷，算计不到就受穷，白给的银子不赚白不赚。

也有人觉得日月银行在说谎，根本不是筹银子开分号，而是折了本金经营困难，打算来个瞒天过海，靠借银子渡过难关。所以债券的风险很大，不能买。不光不能买，还得从日月银行里把之前存的银子赶紧取出来。

即便存期不到提前支取会损失利息，可是与本金比起来就算不上什么了。万一哪天日月银行真倒了，再想拿回本金可就难如登天了。

更何况日月银行的大掌柜是个西番女人，到时候她往海船上一钻，别说老百姓和官府没辙，恐怕让海军去追也不知道人家去了何处。

持乐观态度的民众，在新政四省中占多数，且或多或少都与日月银行有来往。他们认为担心日月银行倒闭完全是杞人忧天。

理由很简单，四省当中有很多工厂、农场、作坊、甚至海船，都是从日月银行贷款置办的，更有海关和官府的税赋以及海路两军军费垫底。

即便出现了资金短缺，时间也不会太长，更不会伤了元气。如果连海关和海军都不相信，那又何必相信新政呢，干脆连工厂都关了吧，免得突然倒闭折了本钱。

唱衰的民众多集中在江浙和内地，有的是以传统观念认为开买卖借钱肯定不是好事儿，能少掺合就少掺合。

有的则是钱庄银号的经营者，与日月银行存在着竞争关系，必须不愿意看到对手大肆扩张。即便他们之间也存在互相拆解的情况，此时此刻也得假装不明白，喊叫得最为卖力。

实际上除了支持和反对两种非常明确的观点之外，还有一部分人持中立态度。他们的成分就比较复杂了，既有新政四省的商人，也有江浙的士绅，以及很多官员，其中不乏保皇派。

这些人要不是在商场中侵淫多年，要不是在官场里混迹许久，之所以能屹立不倒，靠的全是心思细密作风严谨，从不轻易表态站队。

在经历了景阳年间的多次变故之后，虽还不能完全摸清脉络，却也有了不少心得或者教训。深知当今圣上怪招频出不走寻常路，能被常人看到的都是表象，其核心往往背道而驰。在没有完全看明白之前，最好不要轻举妄动。

（本章完）